【人工智能】顺势而为 借力用力 华夏银行携科技基因开启发展新时代

    顺势而为 借力用力 华夏银行携科技基因开启发展新时代

2017年作为中国金融科技蓬勃发展的一年，科技正以迅猛势头重新布局着金融业态。作为一个快速增长的跨界产业，金融科技正开启巨大机遇。金融行业未来的竞争力将从科技中爆发，如何发展和利用技术，提高分析能力、业务能力以及创新能力，将成为金融行业的核心诉求点。同时，不可否认，金融科技是把双刃剑，推进普惠金融的同时，其可能带来的风控和监管难题也亟待破题。

作为传统金融业龙头的商业银行，嗅觉敏感，紧抓机遇谋转向。其中，华夏银行（600015）顺势而为，借力用力，扬长避短，走出了一条科技以人为本、金融以实业为本，合规律且合规矩的“正道”。在“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”“增强金融服务实体经济能力”方面，领风气之先，备受瞩目。

顺势而为：把握大势 战略转型

近年来，金融科技发展突飞猛进，中国传统金融业带来冲击的同时，也颠覆性地改变了金融业的运行模式，如平台化和非网点化，转向轻资产、重数据，拉近客户距离减少了中介、操作过程的价值环节自动化、赋权客户等运行模式的变化正在颠覆性地冲击传统金融系统。

然而，冲击背后，衍生出更多机遇，带来更多弯道超车的机会。从产品、服务、流程、业务模式，再到整个金融市场、金融机构、金融服务提供方式，银行业乃至整个金融业，都在“金融科技”推动下，经历全流程革新。2016年年报显示，各家银行纷纷布局金融科技、云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能，fintech时代已全面来临。

在此背景下，华夏银行紧紧抓住金融科技对银行业转型发展的重要机遇，充分发挥自身优势，从战略、机制到技术应用、创新研发等方面对金融科技进行整体布局和具体实践，打造华夏银行在fintech时代新的核心价值，为客户提供更好的金融服务。

深刻领会加快金融科技转型对银行经营发展的重大战略意义后，华夏银行找准金融科技的切入点和着力点，务实创新，提出了打造以实时互联、自然交互、数据驱动、深度智能为特征的“智慧金融，数字华夏”愿景，确立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动策略，聚焦重点成熟技术。

快速执行、踏实落地，成为华夏银行抢占先机的重要原因。确定方向后，华夏银行从顶层设计出发，积极推进三个方面的调整。一是调整组织机制，加强人才与技术储备，促生内部合力，提升创新引领能力，有力驱动金融科技在华夏银行的应用发展。二是调整业务思路，以互联网思维重塑业务架构，抓客群拓展、抓平台建设，以数据驱动产品和服务创新。三是调整技术架构，构建高可用、易扩展、低成本的分布式系统，推进混合架构模式应用，努力实现信息科技支撑的安全高效、开放融合与自主掌控。

随后，华夏银行在金融科技领域积极实践：利用大数据精准营销;依托移动互联技术，将“等客上门”改为“主动出击”，线上线下有效融合，为营销80%长尾客户打造有效工具;与此同时，移动化消费、轻量化服务、“金融+科技+场景”的复合式服务都在不断全面推进落实。基于产品优化创新、网络化获客、业务模式再造、服务流程改善的多维度实践，华夏银行在客群拓展、体验提升、成本降低、服务改善等多方面取得较好成绩。

未来，华夏银行将立足自身资源禀赋，采取“双轮驱动”的业务策略、“聚焦重点”的技术策略、“开放合作”的融合策略，构建华夏银行“智能服务”竞争优势。

借力用力：系统谋划 全面革新

在中国银行业集体发力金融科技的情况下，顺势而为的华夏银行，多维度、全方位利用金融科技，在“互联网+”新时代、商业银行“新生态”环境之下，逐步凸显其特色与优势：对产品和服务进行移动化、平台化、场景化、智能化、数字化改造。

首先，华夏银行以服务长尾客户、适应客户碎片化操作习惯为前提，推出以实时互联、智能服务、自然交互为核心手机银行4.0版，以及以开放式注册、全流程线上化、低门槛为核心的直销银行;打造二维码收款、云闪付等便捷支付工具，将“移动化”发挥得淋漓尽致。

其次，华夏银行创新移动支付、线上融资、现金管理等综合金融服务，打造如“平台金融”“共赢链”“智慧电子银行”等对内可聚合产品与服务，对外可链接合作伙伴与客户的新型综合金融服务平台，“平台化”优势凸显。

第三，华夏银行广泛连接各类互联网生态场景，输出产品和金融服务，打造覆盖“衣食住行医教保娱”的“完美生活”生态圈，建设缴费通服务平台与小微商户收单平台，运用ii类账户与腾讯公司、京东金融、苏宁金融、人保金服等外部平台合作，打造金融与生活一体化服务。“场景化”更贴近客户需求。

第四，华夏银行推出智能银行视频客服系统，打造轻型化、小型化、智能化的智慧网点，在行业内较早推出智能机器大堂助理，运用生物识别、大数据等技术洞察客户需求，实现产品智能筛选和推荐。华夏银行在“智能化”道路上，积极摸索前行。

第五，华夏银行打造支撑业务多活的“华夏云数据中心”，对全行业务、服务、营销、管理等流程进行数字化再造，实现关键客户旅程的端到端重塑，提高客户满意度。目前，华夏银行已经构建了44个数据运用和管理分析类系统，支持对半结构化、非结构化的数据分析加工，这些数据已应用于精准营销、产品创新、风险防控等多个领域。

苦练“内功”、自我革新之外，华夏银行也打破传统束缚、扩大合作共赢的“朋友圈”。在立足增强自身金融服务能力的同时，华夏银行持续加强对外合作，深化生态嵌入，与batj等金融科技企业形成优势互补、合作共赢的共生关系：一方面，在监管环境日趋严格、市场环境逐渐规范的大背景下，以batj为代表的金融科技公司需要借助银行自身丰富的业务模式、风控经验和资本优势;另一方面，从银行角度而言，则需要借助金融科技公司的技术优势，解决开发迭代缓慢、获客能力弱、运营成本高等转型难题。

借力用力、抢占先机，是华夏银行实现自我转型、寻找业务增量的重要途径。华夏银行可以依托batj的大数据优势和生态场景，强化客户下沉和长尾客户服务能力，提升资金流转、客户交叉引流等服务能力;另一方面，华夏银行还可以基于batj在数据模型、人工智能、云计算等方面的科技能力，重塑系统开发、产品优化、客户营销等端到端的业务流程，形成个性化、智能化的客户体验。

华夏银行与batj的合作，是双方自身发展到一定程度后不谋而合的诉求，是资源互换、强强互补的合作，将会产生“1+1>2”的效应。未来，华夏银行与腾讯、京东等金融科技公司开展的业务合作，将主要围绕技术合作、产品合作、营销合作三类展开。

不忘初心：坚守本源 提升品质

让金融更普惠，一直是国家乃至整个金融行业努力的方向，作为离人民更近、提供更广泛金融服务的商业银行，则成为率先践行普惠金融的“先锋者”。

金融科技对此功不可没。华夏银行运用金融科技手段服务小微企业和服务特殊客群，推出了大众理财、网络信贷等产品，打造绿色金融和智慧金融，取得了较好的成果。

目前，华夏银行电商贷产品便是运用金融科技改造、优化小微企业服务的典型成果，该产品在客户开发、运行管理、风险防控等方面都展示出高效、精准等诸多优点。

值得重视的是，金融科技毕竟是一把“双刃剑”。

一方面，金融科技在扩大金融服务覆盖面、降低金融服务成本、提升金融服务效率、促进普惠金融发展等方面带来诸多好处，对金融业的发展利大于弊，应当支持和鼓励;另一方面，金融科技也引发了新的风险，对其发展中的问题，应找准“症结”，对症下药，在促发展和防风险之间做好平衡。

如何将运用金融科技、防控新型风险并行?华夏银行时刻牢记自身作为一家传统金融机构应承担的社会责任，坚守风险底线，确保安全、高效运营。

一方面，华夏银行高度重视金融科技对金融风险传染的加剧与扩散效应，有意识地严控业务准入标准，提高风险定价、风险处置能力，加强消费者安全教育;另一方面，华夏银行取其精华、扬长避短，发挥大数据、云计算、生物识别等技术优势，强化风险识别、风险监测、风险预警、风险隔离等技术防控能力。

基于此，华夏银行总结出三点供全行业参考的有效措施：一是坚持全方位、全流程的风险防控策略，从制度、技术、人员、业务等各个维度全方位加强风险管控，建立事前、事中、事后全流程严密风险防控机制，强化风险管理。二是注重技防与人防并重，探索运用大数据、生物识别、人工智能等手段强化系统硬控制，同时加强与行业平台合作，形成快速共享信息、快速控制风险的合力。三是探索新技术应用安全保障机制，确保在合理利用新技术提高业务能力和管理能力的同时，结合大数据、云计算等新技术以及新业务特点制定相应措施，防范信息安全风险。

不忘初心、坚守本源、顺势而为、借力用力，在已然开启的银行新生态中，未来，华夏银行科技基因将助力新增长，开启银行发展新时代。

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